Как выбрать, на что потратить материнский капитал?

МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ

МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ

По состоянию на 2015 год сумма материнского капитала составила 453 026 рублей. Много это или мало — каждый решает для себя сам, но то, что это подспорье для бюджета семьи, отрицать не приходится. Наш эксперт Наталья Смирнова рассказала о том, как в настоящее время можно использовать материнский капитал и каких нововведений, связанных с его использованием, можно ожидать в ближайшем будущем.

ЧТО СТОИТ ЗНАТЬ материнский капитал

Играем один раз. Материнский (семейный) капитал (МК) — это мера государственной поддержки российских семей, в которых с 2007 по 2016 год включительно родился (был усыновлен) второй ребенок. Если при рождении/усыновлении второго ребенка право на получение этих средств не оформлялось, можно оформить его после рождения/усыновления третьего и последующего ребенка. Но в любом случае, сертификат выдается только один раз: «Если вы уже получали материнский капитал после рождения второго ребенка, после рождения третьего вы его получить уже не сможете. Также важно знать, что сертификат выдается не ребенку, а родителю (как правило, матери). То есть если у вас родились двойняшки, права на удвоенную сумму МК вы не имеете».

Обещанного три года ждут. Заявление о распоряжении средствами МК может быть подано в любое время по истечении трех лет со дня рождения/усыновления второго или последующего ребенка, и срок обращения в Пенсионный фонд РФ (ПФР) с заявлением о выдаче государственного сертификата не ограничен. Исключение может быть сделано в том случае, если средства МК направляются на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору (договору займа) на покупку или строительство жилья. В этих случаях воспользоваться ими можно сразу после появления в семье второго и последующих детей. В настоящее время законодатели рассматривают вариант использования МК на первый взнос по кредиту, не дожидаясь трехлетия ребенка. Так что, возможно, уже в этом году мы увидим новые варианты использования МК. По состоянию дел на 31 марта 2015 сообщается, что законопроект, дающий право использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, не дожидаясь трехлетия ребенка, будет внесен Госдуму.

В руки не дается. Это условие делает более прозрачным использование родителями средств. Существуют определенные схемы обналичивания, но все эти операции не являются законными: владелец сертификата, который соглашается принять участие в подобных схемах, идет на совершение против правного акта и может быть признан соучастником преступления по факту нецелевого использования государственных средств, а это уже уголовная ответственность. При этом в 2015 году правительство заложило в антикризисный план возможность снять 20 000 рублей на любые нужды. Предполагается, что единовременная выплата из средств материнского капитала в размере 20 тысяч рублей в 2015 году будет осуществляться по схеме, отработанной в 2009–2010 годах. Тогда обладатели сертификатов имели возможность снять сумму в размере 12 тысяч рублей, причем воспользоваться правом на получение этих денег могли и те семьи, в которых дети еще не достигли возраста 3 лет.

5 ФАКТОВ О МАТЕРИНСКОМ КАПИТАЛЕ:

  • материнский капитал ежегодно индексируется государством, при этом изменение размера МК не влечет замену сертификата; если владелец успел потратить часть МК, остаток средств также индексируется;
  • материнский капитал освобождается от налога на доходы физических лиц;
  • средства МК будут перечислены на заявленные нужды в течение двух месяцев с момента подачи в ПФР соответствующего заявления;
  • в случае утраты сертификата на получение МК можно получить его дубликат;
  • в случае смерти женщины-владельца сертификата, материнский капитал переходит к отцу детей, а в случае его смерти — к детям (при этом сумма материнского капитала делится между детьми в равных долях).

В настоящее время материнский капитал можно потратить на улучшение жилищных условий, оплату образования детей и формирование будущей пенсии мамы. Эти варианты мы подробно рассмотрим далее.

«ПРОКАЧАТЬ» ЖИЛЬЕ материнский капитал

Вложение средств МК в улучшение жилищных условий — самый популярный способ целевого использования сертификата. По информации из разных источников, в улучшение своих жилищных условий вложились чуть ли не 99% тех, кто получил материнский капитал: в некоторых случаях это может существенно уменьшить долговую нагрузку на семью, а в некоторых (особенно в регионах) — это единственная надежда на то, что у молодой семьи появится собственное жилье.

Как использовать: Направляя материнский капитал на улучшение жилищных условий, обладатель сертификата может вложиться в строительство или покупку жилья, внести первоначальный взнос при получении жилищного кредита (в том числе ипотечного) или погасить проценты по нему. Те, кто, согласно народной мудрости, сначала построил дом, а уже потом родил сына (второго), могут при помощи МК компенсировать часть расходов на строительство. За компенсацией могут обращаться обладатели сертификата на право получения МК, построившие и оформившие дом после 1 января 2007 года. Главное, чтобы дом был оформлен на владельца сертификата или супруга.

Нюансы: Новшеством в законодательстве, касающемся использования МК, может стать ограничение микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов в доступе к средствам МК. Эта поправка в данный момент находится на рассмотрении, и основания для беспокойства у чиновников есть: российский микрофинансовый рынок «прозрачным» не назовешь, и случаи незаконных операций с участием средств МК тут нередки. Пока же гражданам следует помнить, что, обращаясь за финансовой поддержкой в микрофинансовые организации, они заведомо соглашаются на более высокие проценты, чем при ипотечном кредитовании.

ОПЛАТИТЬ ОБРАЗОВАНИЕ материнский капитал

материнский капиталНе самый плохой способ вложения средств, если учесть, что образование с каждым годом становится все дороже, а бюджетных мест в вузах — все меньше.

Как использовать: Направляя средства МК на оплату образовательных услуг, можно произвести оплату платного высшего образования, оплатить содержание ребенка в образовательной организации или его проживание в общежитии образовательной организации. Главное, чтобы образовательная организация, обучение ребенка в которой оплачивает владелец сертификата, находилась на территории России и имела право на оказание соответствующих образовательных услуг, а сам ребенок на дату начала обучения должен быть не старше 25 лет.

Нюансы: Поскольку изначально получателем сертификата является не ребенок, а родитель, вовсе необязательно направлять средства МК именно на оплату образования второго ребенка. Вы можете распределить средства МК между вашими детьми, к примеру, оплатить пребывание в детском саду младшего ребенка, а остаток средств направить на оплату обучения в вузе старшего.

«ПРИРАСТИТЬ» ПЕНСИЮ

материнский капиталВ большинстве случаев выбор, сделанный в пользу собственной пенсии, — не такой эгоистичный, как кажется: в конце концов, содержание родителей-пенсионеров часто ложится на плечи их детей, так почему бы и не облегчить им эту ношу хотя бы частично?

Как использовать: Средства (часть средств) МК по заявлению владельца сертификата могут быть включены в состав средств его пенсионных накоплений и по желанию владельца сертификата переданы в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд.

В дальнейшем эти средства могут быть сняты:

  • в виде срочной пенсионной выплаты. Выплачивается после выхода владельца сертификата на пенсию, в том числе за счет средств МК, направленных на формирование накопительной пенсии, и дохода от их инвестирования. Срок получения такой выплаты определяет владелец сертификата, но он не может быть менее 10 лет.
  • в виде накопительной пенсии. По сути, в этом случае средства МК превращаются в пожизненную прибавку к накопительной пенсии, суммируясь с иными средствами пенсионных накоплений владельца сертификата на его индивидуальном лицевом счете в ПФР.
  • в виде единовременной выплаты, если размер накопительной пенсии составляет 5% и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии.

Нюансы: Направляя средства МК на увеличение пенсии, нелишним будет знать, что после введения балльной системы начисления пенсии (страховая пенсия по старости теперь представляет собой сумму общей стоимости всех страховых баллов и фиксированной страховой выплаты) рождение второго и последующих детей может увеличить не только накопительную, но и страховую часть пенсии их мамы. Теперь периоды отпуска по уходу за детьми (до 1,5 лет на каждого ребенка) засчитываются в стаж, причем за год отпуска по уходу за каждым из детей начисляется определенное число пенсионных баллов: 1,8 — за первого ребенка, 3,6 — за второго и 5,4 — за третьего и четвертого.

ВЗЯТЬ И ПОДЕЛИТЬ материнский капитал

Определяя, на что важнее потратить материнский капитал, семья рассматривает разные варианты. Владельцу сертификата необязательно тратить деньги только на что-то одно — возможны различные комбинации трат в рамках предложенного числа вариантов. Вы можете распределять средства между вашими целями. К примеру, часть средств можно пустить на погашение процента по кредитам, а часть — на оплату образования ребенка. При этом необязательно и тратить все средства единовременно — можно направить часть МК на строительство, а оставшиеся средства — на что-нибудь еще, но позже. Изменить направление средств МК можно и после написания заявления, обратившись в Пенсионный фонд с заявлением об аннулировании ранее поданного заявления и предоставив новое заявление о распоряжении. Однако заявление об аннулировании должно быть подано до перечисления Пенсионным фондом средств МК. К примеру, если вы передумали превращать средства МК в прибавку к собственной пенсии, можно отозвать средства, переданные в доверительное управление пенсионному фонду, направив в Пенсионный фонд РФ заявление об отказе. Главное — сделать это до дня назначения пенсии.